在加拿大买房时，抵押贷款（Mortgage）是绝大多数购房者必须面对的金融产品。选择什么样的贷款利率，是决定还款压力和总成本的关键因素。本文将用通俗易懂的语言，详细介绍加拿大抵押贷款中的“浮动利率”概念。
什么是浮动利率？
浮动利率（Variable Rate）是指贷款利率会随着市场利率的变化而上下波动。加拿大各大银行的浮动利率，通常以加拿大央行公布的“最优惠贷款利率”（Prime Rate）为基准，再加上或减去一个固定的百分比，比如“Prime + 1.00%”2914。这个“加减”的部分在贷款期内保持不变，但Prime Rate会根据经济形势调整，所以你的贷款利率也会随之变化。
浮动利率的还款方式
很多人误以为浮动利率贷款，每个月的还款额会跟着利率变动，其实不完全如此。大多数加拿大银行的主流浮动利率贷款产品（如封闭式浮动利率贷款），每月还款额是固定的6718。变化的是每月还款中本金和利息的比例：
- 当Prime Rate下降时，利息减少，你还的本金就多了，贷款还得更快。
- 当Prime Rate上升时，利息增加，你还的本金就少了，贷款还得慢一些。
如果利率涨得太高，甚至出现“触发利率”（Trigger Rate），即月供连利息都还不够，这时银行会要求你增加月供或提前还款7。
浮动利率的主要优点
- 长期更省钱：历史数据显示，长期选择浮动利率的购房者，整体上比选择固定利率的购房者省下更多利息支出。例如，约克大学的研究发现，过去15年里，浮动利率贷款者平均比固定利率贷款者多省了约2万加币21019。
- 提前解约罚金低：如果你提前还清贷款或换房，浮动利率贷款的罚金通常只需支付三个月利息，而固定利率贷款的罚金可能远高于此21017。
- 灵活性高：大部分银行允许你在任何时候免费把浮动利率转为固定利率，反之则不行2610。
浮动利率的风险与注意事项
- 利率波动风险：如果Prime Rate上涨，你的利息支出会增加，虽然月供不变，但还本金的速度会变慢，甚至可能需要增加月供6720。
- 适合人群：浮动利率适合对市场有一定判断、风险承受能力较强，或者贷款额度相对较小的购房者。如果你的还款能力有限，或者希望还款金额绝对稳定，建议选择固定利率21014。
浮动利率与固定利率对比
| 贷款类型 | 利率变化 | 月供变化 | 提前还款罚金 | 灵活性 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 浮动利率 | 随市场变 | 多数不变 | 低（三个月息） | 可转固定 | 能承受利率波动 |
| 固定利率 | 固定不变 | 不变 | 高 | 不可转浮动 | 需稳定还款预算 |
结论
浮动利率抵押贷款是加拿大房贷市场的重要选项，适合愿意承担利率波动、希望节省利息支出的购房者。选择前应结合自身经济状况、风险承受能力和对未来利率走势的判断，权衡利弊，做出最适合自己的决定2610。
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